Varkenshouderij vaak onderverzekerd

Verzekeringspapieren komen bij de meeste ondernemers niet vaak op tafel. Soms bij het jaarlijkse bezoek van de verzekeringspersoon, maar meestal pas als er sprake is van een schadegeval. En dan blijkt regelmatig dat de verzekering niet alle schade dekt. „In het veld kom je soms gekke dingen tegen. Af en toe blijkt bij het bestuderen van polissen dat bepaalde dekkingen geheel ontbreken”, vertelt verzekeringsspecialist Johan Dollevoet.

Samen met een aantal collega’s vormt hij Topteam Agrarische Assurantiën bv, een samenwerkingsverband van onafhankelijke verzekeringsadviseurs. „De kwaliteit van de verzekering blijkt sterk af te hangen van de deskundigheid en alertheid van de tussenpersoon waarmee een varkenshouder zaken doet. Op sommige bedrijven is alles keurig verzekerd, terwijl we bij anderen grote hiaten aantreffen.”

Meeverzekeren fundament
Voldoende aandacht voor verzekeringen is absoluut op zijn plaats. Onder andere omdat een verzekeraar soms andere definities hanteert dan een varkenshouder. Zo sluiten de meeste verzekeraars het fundament van een gebouw standaard uit. Ook de inrichting van een varkensstal wordt door een verzekeraar anders benaderd dan het casco van het gebouw. Ze schrijven af op de functionele inrichting zoals voerinstallaties, ventilatiesystemen en kunststof tussenwanden.

„Varkenshouders staan daar niet altijd bij stil”, vertelt Johan Jansen. Hij is een collega van Dollevoet. „Maar varkenshouders komen er wel achter, wat het betekent als bijvoorbeeld de bliksem inslaat in een tien jaar oude stal. De functionele inrichting is dan voor een belangrijk deel afgeschreven, wat betekent dat de verzekering minder betaalt dan een nieuwe inrichting kost.”

Het meeverzekeren van de fundering van gebouwen is volgens Dollevoet en Jansen wel een aanrader. Dollevoet: „Bij brand willen stalen spanten nog wel eens kromtrekken, waardoor de putranden beschadigd raken.” Ruud Monteny, productmanager bij verzekeraar Achmea Agro (Interpolis/Avéro) wijst er op dat varkenshouders soms te maken krijgen met nieuwe eisen, waardoor de her te bouwen stal anders moet worden. „Daardoor kan het gebeuren dat een bestaande fundering waardeloos wordt. Dat kan een forse kostenpost opleveren als de fundering niet was meeverzekerd.”

Jansen: „Uiteindelijk moet een gebouw zo verzekerd zijn, dat je bij een calamiteit daadwerkelijk de herbouwwaarde krijgt uitgekeerd. Bij sommige verzekeraars moet je hiertoe regelmatig het gebouw laten taxeren en het verzekerde bedrag op de polis laten aanpassen. Bij anderen is er standaard een garantie tegen onderverzekering.”

Voor storm en brand
Een dekking voor storm- en brandschade is meestal de standaard bij het verzekeren van varkensstallen. Meeverzekeren van inductieschade lijkt geen overbodige luxe met het oog op de elektronische apparatuur die tegenwoordig in iedere varkensstal aanwezig is. Soms kiezen varkenshouders voor een uitgebreide schadeverzekering, waarbij ook bijvoorbeeld aanrijdingschade en waterschade zijn meeverzekerd.

Een punt van aandacht is het verzekeren van de varkensstapel, de levende have in termen van verzekeraars. Adviseur Jansen constateert dat de varkens vaak voor een te laag bedrag op de polis staan. „Al verschilt dat door de jaren heen vanwege de sterk fluctuerende varkensprijzen. Als je niet steeds het bedrag op de polis wilt bijstellen, kun je bij de meeste verzekeraars ook hiervoor een garantie tegen onderverzekering kopen.”

Ook bij de levende have is een brand-stormdekking normaliter standaard. Dollevoet adviseert dringend om de varkens ook te verzekeren tegen verstikkingsschade die kan optreden bij het uitvallen van ventilatieapparatuur. „In moderne varkensstallen loop je daar heel snel tegenaan als de ventilatie, om welke reden dan ook, niet meer werkt. En als het fout gaat, gaat het meestal goed fout.”

Verzekeraars eisen wel dat varkenshouders hun zaakjes goed voor elkaar hebben en niet alles maar laten gebeuren. In het geval van verstikkingsschade betekent dat allereerst dat de varkenshouder een (automatische) melding ontvangen moet hebben bij het uitvallen van de ventilatie. Daarnaast moet hij adequaat reageren op de alarmmelding: binnen een half uur moet actie ondernomen zijn.

Verzekeren voor bedrijfsschade
Na een calamiteit kan het langdurenvoordat het bedrijf weer op orde is en de productie op gang komt. Het is zaak om ook voor de bedrijfsschade die hierdoor ontstaat, goed verzekerd te zijn. Dollevoet: „In de varkenshouderij, en vooral in de zeugenhouderij, kan de bedrijfsschade enorm oplopen. We maken regelmatig mee dat de bedrijfsschade net zo groot is als de schade aan gebouwen en levende have.”

Niet alleen het verzekerde bedrag dat op de polis staat, is van belang voor een goede verzekering van bedrijfsschade, ook de schadetermijn kan een rol spelen. Verzekeraars hanteren doorgaans een standaardtermijn van 52 weken. Maar voor een vermeerderingsbedrijf is dit vaak aan de krappe kant. „Na een calamiteit duurt het vaak langer dan een jaar voor het bedrijf weer volledig in productie is”, aldus Monteny van Interpolis. „Kiezen voor een langere schadetermijn is dan ook verstandig.”

Ook bij het verzekeren van bedrijfsschade is belangrijk om in beeld te hebben wat er precies onder de dekking valt. Jansen: „Soms zien we dat bijvoorbeeld bedrijfsschade na een geval van verstikking niet is verzekerd. Stel je echter eens voor dat een afdeling met dragende zeugen uitvalt door verstikking. Dat kan een enorme bedrijfsschade opleveren, omdat het wegvallen van een deel van de zeugenstapel langdurige gevolgen heeft.”

Flinke prijsverschillen
Het is niet gemakkelijk om prijzen van verzekeringen te vergelijken. Toch loont het de moeite om periodiek het totale verzekeringspakket van het bedrijf eens goed tegen het licht te houden. Het opvragen van offertes bij verschillende verzekeraars geeft soms flinke premieverschillen te zien. Wel is het zaak om geen appels en peren te vergelijken. Vraag offertes met vergelijkbare verzekeringsvoorwaarden aan.

Volgens Dollevoet en Jansen is het niet slim om onderdelen uit het verzekeringspakket onder te brengen bij verschillende maatschappijen. „Shoppen is prima. Maar het samenstellen van een goed totaalpakket moet altijd de eerste insteek zijn. Als je er een allegaartje van maakt, verdwijnt het overzicht en kunnen er gaten vallen”, stelt Jansen.

Een betrekkelijk veilige manier om te besparen op de verzekeringskosten is het verhogen van eigen risico’s. Dollevoet: „Als je eigen risico’s omhoog brengt naar bijvoorbeeld 1.000 of 1.500 euro, kan dat een aanmerkelijke premieverlaging opleveren. De reikwijdte van zo’n keuze is goed te overzien. Je blijft echter goed verzekerd en krijgt je schade uitgekeerd als het een keer goed mis gaat.”