Veel hiaten in polissen bedrijfsverzekeringen

Verzekeren van een agrarisch bedrijf is maatwerk. Elk bedrijf is anders wat betreft omvang, gebouwen en de verhouding tussen bedrijf en privé. Voor een gedegen objectief advies en risicoanalyse is het zaak om eerst het hele bedrijf door te lichten, stelt Martien van der Steen uit Veghel. Zijn bureau biedt agrarische bedrijven advies op het vlak van verzekeringen.

„Je moet bijvoorbeeld in beeld krijgen waar de risico’s liggen en welke risico’s een ondernemer kan en wil dragen. We houden de verzekeringspolissen tegen het licht op zoek naar eventuele hiaten en overlappingen en maken de klant wegwijs in de voorwaarden”, legt Van der Steen uit.

Hij is geen onafhankelijke verzekeringsadviseur aan de keukentafel met de verkoop van polissen in z’n achterhoofd. Van der Steen onderstreept dat hij niets verkoopt en uitsluitend werkt in het belang van de klant. „Zo kan het zijn dat ik de agrariër adviseer een bepaalde verzekering af te sluiten bij een bekende agrarische verzekeringsmaatschappij. Maar het advies kan net zo goed luiden dat hij een bepaalde verzekering goedkoper via internet af kan sluiten bij een zogenoemde direct-writer.”

Acute liquiditeitsproblemen
40 procent van de ondernemers gaat na een forse calamiteit failliet omdat verzekeringsmaatschappijen de ontstane schade niet of onvoldoende vergoeden. Oorzaak is dat ze zonder dat ze het weten onvoldoende verzekerd zijn. Bij een calamiteit van enige omvang kan een groot deel van de bedrijven de financiële gevolgen daarvan niet dragen. Veelal is sprake van dusdanige tekortkomingen dat er acute liquiditeitsproblemen ontstaan, aldus Van der Steen.

Het voortbestaan van de onderneming komt dan in het gedrang. Een situatie die voorkomen kan worden door tijdig een risicoanalyse te laten uitvoeren en goed te kijken naar diverse manieren van risicodekking. Van der Steen: „Na een calamiteit blijkt vaak dat een polis onvoldoende dekking biedt. We komen vaak polissen tegen met vijftien tot twintig clausules waaraan een verzekerde moet voldoen. Voldoet hij niet aan al deze clausules, dan heeft hij na een schade een dik probleem.”

„Uiteindelijk zijn verzekeraars commerciële bedrijven die zo veel mogelijk premie willen incasseren en zo weinig mogelijk willen uitbetalen.” Met zijn werk voelt Van der Steen zich overigens geen luis in de pels van verzekeraars en hun tussenpersonen. „We zitten aan de andere kant van de tafel, desondanks hebben we met alle partijen een goede verstandhouding.”

Veel stallen onderverzekerd
De meeste stallen zijn verzekerd tegen de herbouwwaarde. De herbouwwaarde moet bij alle verzekeraars op de polis staan. De veehouder is zelf verantwoordelijk voor het verzekerde bedrag. Is dit verzekerde bedrag te laag, dan is de ondernemer onderverzekerd. Bij een totaal verlies zal dan nooit meer dan de verzekerde som worden uitgekeerd. De varkenshouder blijft dan zitten met een forse schade. Veel stallen en schuren blijken in de praktijk onderverzekerd, weet Van der Steen.

Om onderverzekering te voorkomen, adviseert hij veehouders in de polis een garantieregeling tegen onderverzekering te laten opnemen. Deze garantieregeling zorgt ervoor dat, ook als de schade groter is dan het verzekerde bedrag, je toch de hele schade krijgt uitgekeerd. Een andere manier om het probleem van onderverzekering te voorkomen biedt het in agrarische verzekeringen gespecialiseerde Adviesbureau Duine, met vestigingen in Amsterdam, Eindhoven, Antwerpen en Bergen op Zoom, met haar Agro Top Pakket.

Via een tekening in de laptop van de adviseur wordt het hele bedrijf ingevoerd. Dit inclusief gebruik, functionele inrichting, bouwaard, enzovoort. Via deze weg is het gebouw bekend bij de verzekeraar en de tekening komt ook als zodanig op de polis te staan. Bij schade worden alle kosten voor herbouw betaald. Aangezien er geen sprake is van een verzekerd bedrag, kan volgens Duine nooit sprake zijn van onderverzekering.

Inspelend op de problemen van onderverzekering heeft Avéro Achmea de Topland Landbouw Polis in de markt gezet. Deze is niet gebaseerd op vastgestelde verzekerde bedragen, maar verzekert de continuïteit van het bedrijf. De dekkingen zijn volgens Avéro Achmea beter afgestemd op vergoeding of herstel van de daadwerkelijke schade.

Polisverschillen
Een heikel punt dat Van der Steen tijdens het doorspitten van de diverse bedrijfspolissen van varkensbedrijven tegenkomt, zijn de vaak grote onderlinge verschillen in brandverzekeringspolissen van dezelfde verzekeringsmaatschappij van diverse stallen op één bedrijf. Zo valt de ene stal wel onder de garantieregeling en een ander niet en/of een stal valt onder de btw-regeling en de andere niet.

Van der Steen: „Vaak zijn polissen niet op elkaar afgestemd. Voor de ondernemer is het zaak dat dit wel zo is. Normaliter openbaren deze afwijkingen zich pas als de nood aan de man is. Dan is het te laat. Daarom is het belangrijk alle polissen naast elkaar te leggen en kritisch te beoordelen. Bij het constateren van dergelijke verschillen gaan we dit met de maatschappij rechtbreien.”

Premieverschillen
Tussen maatschappijen bestaan vaak grote premieverschillen. Een kritische beoordeling van de polissen in relatie tot de te betalen verzekeringspremie kan een flinke slok schelen. Zo constateert Van der Steen dat sommige verzekeringsmaatschappijen voor een vleesvarkensstal een verzekeringspremie hanteren van 1,80 euro per 1.000 euro verzekerd bedrag, terwijl een ander maatschappij slechts 60 cent per 1.000 euro in rekening brengt.

„Daarnaast gaan sommige maatschappijen bij een vleesvarkensstal uit van een waarde van 600 euro per ligplaats, terwijl er ook stallen gebouwd worden voor 480 euro. De bouwkosten van grotere (vlees-)varkensstallen dalen immers per ligplaats. Dit verschil maal 10.000 vleesvarkensplaatsen scheelt 1,2 miljoen euro in waarde en bij 1,80 euro premie bijna 2.200 euro jaarlijks aan verzekeringspremie”, rekent de adviseur voor.

In zijn ogen kunnen grotere en/of kapitaalkrachtige bedrijven er ook voor kiezen een eigen risico te nemen van 25.000 of 50.000 euro in plaats van 5.000 euro. Dit kan zorgen voor een aanzienlijke premiereductie terwijl 25.000 euro bij een groot bedrijf bij stalbrand weinig uitmaakt op het uit te keren bedrag.

Bij privé-verzekeringen is internet vaker een optie. Volgens het vakblad Assurantie Magazine is een autopolis op internet vaak tot 30 procent goedkoper dan wanneer dezelfde polis wordt afgesloten via een tussenpersoon. In dit onderzoek werden ‘gewone’ intermediairverzekeraars vergeleken met hun eigen internetverzekeraar-dochters. Het is sowieso zaak om ontwikkelingen in de verzekeringswereld te blijven volgen. Zo is de premie van een overlijdensrisicoverzekering de afgelopen jaren met 40 tot 60 procent gedaald.

Geen provisie
Ontvangen verzekeringsadviseurs/tussenpersonen (nog) provisie van de verzekeringsmaatschappijen, Van de Steen niet. Hij verkoopt immers geen verzekeringen. Hij verzorgt de dienstverlening voor een vast bedrag per jaar. De hoogte van dit bedrag is afhankelijk van onder andere de bedrijfsomvang en het type bedrijf. Voor een doorsnee agrarisch bedrijf is dit circa 750 euro.

Voor grote agrarische bedrijven met bijvoorbeeld veel machines, gebouwen en/of personeel kan dit een veelvoud van dit bedrag zijn. „Voor dit bedrag verzorgen wij echt alles van A tot Z. Van analyse en advies tot schadeafhandeling. In de praktijk verdient de boer dit bedrag vanzelf terug op bestaande pakketten of andere inzichten.”

Eigen polis
Er zijn ook diverse onafhankelijke tussenpersonen die zich op de agrarische markt specialiseren, zoals Duine Adviesbureau. Deze onafhankelijke intermediair heeft op basis van eigen ervaringen een jaar geleden het Duine Agro Top Pakket in de markt gezet.

Eigenaar Demitri Duine: „Met onze achtergrond, specialisme en sterke vertegenwoordiging in de agrarische sector denken wij beter te weten wat een boer precies nodig heeft aan verzekeringen, dan de marketingafdelingen van de grote concerns. De risico’s worden afgedekt via een aantal grote verzekeraars.” Meest opvallende aan de Agro Top Pakket is het feit dat er géén sprake is van verzekerde bedragen, maar objecten. Onderverzekering is daardoor niet mogelijk.

Onafhankelijke specialisten
Een andere organisatie die zich in heel Nederland geheel toelegt op het verzekeren van de agrarische sector is Topteam Agrarische Assurantiën BV. Een groep onafhankelijke agrarische verzekeringsspecialisten, voortgekomen uit de voormalige Achmea dochter Topland agrarische verzekeringen. In 2004 besloot Achmea met dit bedrijfsonderdeel te stoppen. Voor de adviseurs vormde dit aanleiding de opgebouwde verzekeringsportefeuille over te nemen.

Verspreid over het land werken momenteel negen adviseurs. Een van hen is Johan Dollevoet uit het Gelderse Millingen aan de Rijn. Hij is actief in Oost-Brabant en Limburg. „We leggen ons toe op schadeverzekeringen in de agrarische sector en bemiddelen voor de in de landbouw actieve verzekeringsmaatschappijen.” Dollevoet onderstreept dat Topteam echt onafhankelijk werkt. „We zoeken voor de agrariër de verzekering die het beste aansluit op zijn persoonlijke wensen en de risico’s.”

„Vervolgens werken we met één aanspreekpunt voor zowel de verkoop, onderhoud/mutaties als de schade. Van de provisie die wij hiervoor van de verzekeringsmaatschappij ontvangen moeten wij voor de klant de zaken goed afhandelen en hem zoveel mogelijk ontlasten van verzekeringszaken. Het belangrijkste is dat de klant tevreden is over onze dienstverlening.”

Toenemende risico’s
Verzekeringsmaatschappijen accepteren niet meer blindelings een nieuwe polis. Ze zijn veel strenger, ervaart Johan Dollevoet. „Preventie voert steeds meer de boventoon. Sinds drie jaar zien we dit vooral bij het verzekeren van agrarische bedrijfsgebouwen. Vooraf vindt er een inspectie plaats in de stal of schuur. Daarbij wordt gelet op zaken als isolatie, de elektriciteit en compartimentering.”

De oorzaak van deze strengere acceptatie is terug te voeren op diverse grote branden op agrarische bedrijven. Branden in grote stallen zadelen de maatschappijen met steeds hogere schades op. Niet alleen het gebouw maar ook levende have, roerende zaken en bedrijfsschade.

Dollevoet legt uit dat de maatschappijen niet structureel geld willen blijven bijpassen op bepaalde verzekeringen. Ze willen een gezonde portefeuille. „Het blijven verhogen van premies om de schadelast te dekken is ook niet in het belang van de boeren. Niemand wordt beter van een brand. Het is dan ook zaak bij nieuwbouw of renovatie extra veel aandacht te besteden aan brandpreventie.”